如何量身打造新市民與靈活就業(yè)人群保險(xiǎn)產(chǎn)品？泰康在線模式值得參考

有這樣一個(gè)群體，他們勤勤懇懇、任勞任怨，引人關(guān)注，又默默無聞；他們早出晚歸、披星戴月，遠(yuǎn)離故土，建設(shè)“第二故鄉(xiāng)”。他們，早已融入當(dāng)?shù)兀瑸樗诔鞘械陌l(fā)展作出了積極、重要的貢獻(xiàn)。他們，就是新市民及靈活就業(yè)群體。有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，我國新市民人口數(shù)量已接近3億，靈活就業(yè)人數(shù)接近2億。

為進(jìn)一步提升新市民與靈活就業(yè)人群保障水平，在2024陸家嘴論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤對相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出了“量身打造”的新要求。黨的二十屆三中全會(huì)也明確指出，要健全靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工、新就業(yè)形態(tài)人員社保制度，擴(kuò)大失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)覆蓋面；改善對孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務(wù)等。這標(biāo)志著，新市民與靈活就業(yè)群體保險(xiǎn)市場進(jìn)入了從“有”到“優(yōu)”的新發(fā)展階段。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企憑借快速反應(yīng)、高效便捷、保障靈活、碎片化等優(yōu)勢，走在完善新市民及靈活就業(yè)人群保險(xiǎn)保障的最前沿。其中，泰康在線作為頭部互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，對新市民及靈活就業(yè)人群給予了重點(diǎn)關(guān)注。近年來，泰康在線秉持“商業(yè)向善”的經(jīng)營理念，以切實(shí)解決用戶保障痛點(diǎn)為導(dǎo)向，以著力提升用戶保險(xiǎn)體驗(yàn)為引領(lǐng)，充當(dāng)新市民、靈活就業(yè)人群保險(xiǎn)產(chǎn)品升級、迭代、優(yōu)化“排頭兵”，并以“普惠”為基石，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)惠民半徑。

以“實(shí)在”二字，破解新市民、靈活就業(yè)人群保障痛點(diǎn)

站在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的視角，新市民與靈活就業(yè)人群情況極為復(fù)雜：從業(yè)人員多樣、從事行業(yè)多元、覆蓋范圍廣泛、保障需求各異，多維度、多層次的客觀現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致險(xiǎn)企對他們的保險(xiǎn)訴求無法一概而論。正是基于這“眼花繚亂”的市場狀況，泰康在線以“實(shí)在”二字破局，即堅(jiān)持“群眾路線”，“深入群眾”開展產(chǎn)品調(diào)研，掌握一線數(shù)據(jù)指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)保障組合，打造真正能滿足用戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作為目前新市民與靈活就業(yè)者人口基數(shù)最大的職業(yè)，盡管大家都會(huì)叫他們“快遞小哥”，但從外賣員到快遞員再到閃送員，不同工種間的細(xì)微差別，便會(huì)帶來各不相同的保障訴求。為把握與尋找這一群體面臨的普遍性痛點(diǎn)，泰康在線產(chǎn)品經(jīng)理化身“快遞小哥”，在一次次快遞投送中，感受并記錄他們的困難與風(fēng)險(xiǎn)，體會(huì)并品味他們的感受與訴求，通過對話、聊天等方式，真正了解“快遞小哥”們的真實(shí)期望。

依托詳實(shí)的調(diào)查，泰康在線凝結(jié)出一份“實(shí)在”的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)指南：平臺的管理規(guī)定，快遞送達(dá)的準(zhǔn)時(shí)性、顧客評級的好壞度，潛在的“巨額懲罰”，這些要素，直接影響快遞小哥收益；“快遞小哥”們早出晚歸、爭分奪秒，安全與健康缺少保障……基于此，泰康在線為“快遞小哥”量身設(shè)計(jì)專屬意外和責(zé)任保險(xiǎn)，為“快遞小哥”帶來實(shí)實(shí)在在的意外和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，切實(shí)減輕了他們的工作壓力。

事實(shí)上，“實(shí)在”二字早已成為泰康在線每一款產(chǎn)品的必備基因：針對新市民和靈活用工群體，泰康在線打造了包括雇主責(zé)任、普惠醫(yī)療、失能保障等一系列保障的普惠保險(xiǎn)方案，當(dāng)前，已覆蓋超60萬新市民及靈活用工群體，累計(jì)賠款超3億元。

互聯(lián)網(wǎng)場景日新月異，泰康在線的“實(shí)在”也在與時(shí)俱進(jìn)。比如，當(dāng)發(fā)現(xiàn)從事運(yùn)輸或體力勞動(dòng)的基層靈活就業(yè)者無法滿足百萬醫(yī)療險(xiǎn)參保條件時(shí)，泰康在線立即進(jìn)行產(chǎn)品升級迭代，優(yōu)化方案組合，推出涵蓋醫(yī)療、重疾、門急診的專屬保障方案，解決他們的后顧之憂；泰康在線面向裝修人員的保險(xiǎn)方案，上線至今，先后經(jīng)歷五輪迭代，保障能力不斷提升，逐步實(shí)現(xiàn)滿足不同工作狀況裝修工人的多元保障需求的“蝶變”。并且，泰康在線仍在不斷創(chuàng)新該保險(xiǎn)的服務(wù)，如推出認(rèn)可事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系、一處裝修地點(diǎn)一份保單等舉措，直擊裝修行業(yè)勞動(dòng)關(guān)系認(rèn)定困難、人員流動(dòng)性高等難點(diǎn)，緩解裝修人員參保難、理賠難困境。截至目前，該產(chǎn)品已惠及全國近15萬裝修工地員工。

以“普惠”為基，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)惠民半徑

“實(shí)在”的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)背后，是泰康在線堅(jiān)定踐行“普惠金融”理念的決心。近年來，泰康在線立足普惠理念，發(fā)力打造普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大惠民半徑，致力于為包括新市民、靈活就業(yè)人員在內(nèi)的各類人群，提供既能“保得住”，也能“保得起”的保險(xiǎn)保障。

一方面，泰康在線在“普”處著力，不斷探索保險(xiǎn)惠民新邊界。2020年，泰康在線提出從“保健康人”到“保人健康”的產(chǎn)品理念，落地實(shí)施，一舉打破對帶病人群“一刀切”、篩選承保人群等行業(yè)局限，將相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級至能覆蓋已病人群、高齡人群等不同人群；新市民、靈活就業(yè)群體等不同群體；快遞員、裝修工人、網(wǎng)約車司機(jī)等不同職業(yè)；滿足不同身體狀況、不同年齡人群投保需求的“全人群保險(xiǎn)產(chǎn)品”。截至目前，該產(chǎn)品已為超65萬客戶提供保險(xiǎn)保障。

另一方面，泰康在線在“惠”上發(fā)力，綜合利用各種數(shù)字化手段，為客戶提供更具性價(jià)比的保險(xiǎn)保障。以“新市民保險(xiǎn)”中的“雇主責(zé)任險(xiǎn)”為例，在產(chǎn)品定價(jià)上，充分評估騎手群體年齡跨度大、保險(xiǎn)保障需求高的特點(diǎn)，統(tǒng)一價(jià)格投保，客戶每日僅需幾元保費(fèi)，即可獲得高達(dá)百萬的保險(xiǎn)保障。

同時(shí)，泰康在線始終將消費(fèi)者保護(hù)放在重要位置，通過一系列制度與措施，切實(shí)保障各類人群的保險(xiǎn)權(quán)益，提升保險(xiǎn)體驗(yàn)。以適老性改造為例，泰康在線聚焦老年客戶運(yùn)用智能技術(shù)困難的問題，多渠道、多觸點(diǎn)、多方面推動(dòng)適老化改造工作。比如，在泰康在線APP建設(shè)老年人服務(wù)專區(qū)，實(shí)現(xiàn)大字版一鍵切換；簡化服務(wù)頁面，突出展示服務(wù)熱線、回訪預(yù)約及視頻講解保險(xiǎn)產(chǎn)品；安排專員為老年人詳細(xì)講解產(chǎn)品條款、保障責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容，充分保障老年人的知情權(quán)；開設(shè)“關(guān)愛專席”一鍵轉(zhuǎn)接服務(wù)，為老年人專事專辦，提供更多關(guān)懷……

為各類群體提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)始終不變的初心，踐行普惠理念，是實(shí)現(xiàn)初心的最佳路徑。未來，泰康在線將持續(xù)圍繞以新市民、靈活就業(yè)人群為代表的各類人群，解決他們的痛點(diǎn)，滿足他們的需求。以“實(shí)在”為規(guī)，堅(jiān)持產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，盡最大能力幫助他們提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；以“普惠”為矩，持續(xù)深入貫徹“普惠保險(xiǎn)”理念，為大眾安心生活、放心工作保駕護(hù)航。