保守派投資

　　堅(jiān)決拒絕高風(fēng)險投資和理財?shù)墓救?，他們金錢觀最大的特點(diǎn)是不相信看不見的錢，他們對現(xiàn)金流非常推崇。

　　黑色皮鞋、深色褲子，白襯衫，黑挎包，每天清晨6時30分，每周一到周五，王堅(jiān)都會出現(xiàn)在通州開往北京的城鐵上，由于他上城鐵的車站靠近首發(fā)站，所以他總能找到個座位來打盹，到達(dá)目的地時他會一身大汗，辦公室他換下濕透的襯衫，開始周而復(fù)始的工作。作為一家著名連鎖快餐店的店長，王堅(jiān)的生活和工作像是被他計算過一樣，安排得嚴(yán)謹(jǐn)而高效。比如他利用自己是店長有排班的權(quán)利，把自己的上班時間安排在每周一到周五，可以像正常朝九晚五的都市白領(lǐng)一樣在周末陪老婆和孩子；在通州買的房子也是王堅(jiān)經(jīng)過計算之后認(rèn)為是性價比最高的一處；而早晨6點(diǎn)半出門步行到城鐵，下了地鐵再到他的店，正好是上早班的時間—這里邊，王堅(jiān)和他的手下們有個默契，因?yàn)闆]人愿意那么早上班，王堅(jiān)主動把早班分給自己，而其他人也要忍受王堅(jiān)擁有星期六星期天休息的待遇。

　　在理財與投資方面，王堅(jiān)不喜歡朋友們在他面前談投資，因?yàn)樗欢膊幌矚g，牛市時候大家喜形于色，王堅(jiān)感到別扭，股市下跌的時候很多人破口大罵或者灰心喪氣，他也不好意思樂得起來。王堅(jiān)相信他出色的算計能力使他的生活工作效率提高，出色的執(zhí)行能力會彌補(bǔ)不投資帶來的財產(chǎn)損失，而又沒有投資的風(fēng)險之憂，他就是我們今天要說的少數(shù)派。

　　哪些人不投資

    在7月7日出版的《第一財經(jīng)周刊》中，我們曾經(jīng)做過關(guān)于公司人如何看待幸福和金錢的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)從事高風(fēng)險的資本市場投資的公司人不占多數(shù)，但類似王堅(jiān)把這種有點(diǎn)極端的高風(fēng)險厭惡者更是不多見。

　　作為一名高風(fēng)險厭惡者，王堅(jiān)有一句信奉的話倒是和投資大師巴菲特的思想相合，那就是“不懂的東西不做”，所以這讓王堅(jiān)能在幾秒鐘內(nèi)算出12個套餐和27個可樂再加上15個漢堡的打折價錢，而對市盈率、市凈率卻充滿著排斥和恐懼—在投資上他什么都不做是因?yàn)樗裁炊疾欢Ｓ捎谠诳觳偷甑墓ぷ骱芾?，每天下班王?jiān)更愿意把時間花在和家人的消遣和娛樂上，沒有興趣對看上去就很復(fù)雜的理財問題多加過問。此外，對高風(fēng)險的拒絕也可能來自王堅(jiān)的家庭，他父母都是嚴(yán)謹(jǐn)型醫(yī)生，量入而出、盡量少負(fù)債、不冒風(fēng)險應(yīng)該是他受到的最基礎(chǔ)的理財教育。

　　堅(jiān)決拒絕高風(fēng)險投資和理財?shù)墓救嗽谛袠I(yè)上有一定特點(diǎn)，他們大多是從事服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、基層管理或者繁忙的銷售人員，他們的特點(diǎn)是在辦公室時間很短，而且工作強(qiáng)度比較大，介于藍(lán)領(lǐng)和白領(lǐng)之間，其金錢觀最大的特點(diǎn)是不相信看不見的錢，而對現(xiàn)金流非常推崇。

　　保守派王堅(jiān)的消費(fèi)和投資 不投資高風(fēng)險和股票市場

    王堅(jiān)把所有的現(xiàn)金分為3份存成3年的定期帳戶，比如說10萬塊錢，分成3份就是3萬、3萬和4萬的組合，而如果把這3份錢分別在2002、2003和2004年存入銀行，王堅(jiān)就可以在其后的每年中都拿到現(xiàn)金利息，每年都有定期存款到期，同時又可以避免現(xiàn)金缺乏流動。

　　對于高風(fēng)險的股票和股票基金，王堅(jiān)一直都采取堅(jiān)決拒絕的態(tài)度。即使在2007年初股票基金炙手可熱，身邊的人都好像獲利豐厚時，王堅(jiān)也沒動心過。

　　當(dāng)時，也有人向他兜售過各種金融產(chǎn)品，而且宣傳中都打著“現(xiàn)在銀行存款為負(fù)利率”的旗號蠱惑人心，但是王堅(jiān)堅(jiān)定地認(rèn)為即便負(fù)利率也一定強(qiáng)過在股票上賠錢。因?yàn)檫@個王堅(jiān)還跟妻子發(fā)生過小矛盾，而這個小矛盾在2008年初的股票市場巨幅下跌后被化解，王堅(jiān)的妻子也對他的遠(yuǎn)見卓識表示欽佩。

　　所以綜合來看，每年的定期存款利息收入是王堅(jiān)家庭的唯一資本性收入，占到其總資產(chǎn)的0.4%，此外，他和妻子的意外險是他們另一項(xiàng)涉及理財?shù)馁M(fèi)用。

　　清空自己的債務(wù)

    王堅(jiān)的妻子是從事奢侈品銷售工作的—她也是個現(xiàn)金崇拜者，隨著國內(nèi)消費(fèi)市場的繁榮，她的提成收入逐年增高，在2008年基本穩(wěn)定在每月10000元左右，王堅(jiān)每月可以獲得的現(xiàn)金是5000元左右，收入的增加并沒有令他們變得奢侈，因?yàn)樗麕缀醢言黾拥氖杖攵加糜谶€房子的按揭貸款。這使他們貸款45萬的房子可以在5年內(nèi)還清。對于一個存款主義者，這無疑是一個理性的選擇，因?yàn)榉课葙J款利率要比存款利率高得多。

　　拒絕信用卡，拒絕借記卡消費(fèi)，拒絕網(wǎng)上銀行

    王堅(jiān)家的現(xiàn)金由他一個人管理，但帳務(wù)要公開透明，這種財務(wù)管理方式相對于一對各自處理各自財務(wù)的夫妻來說更有利于財務(wù)監(jiān)督。另外他拒絕辦理自己的信用卡，而且在消費(fèi)的時候，永遠(yuǎn)不會掏出借記卡來劃賬，同時他也反對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上購物。

　　因?yàn)檫@些手段王堅(jiān)“年輕”的時候都試過，他感覺盡管這樣會使購物更加方便，但越費(fèi)事的東西越會讓花費(fèi)減少，而越便利的方法就越容易造成浪費(fèi)。各種方便的購物方式會讓消費(fèi)欲望上升30%。

　　他統(tǒng)計過在剛結(jié)婚時陪妻子購物，用借記卡結(jié)賬比用現(xiàn)金結(jié)賬一般會多花30%-40%。用現(xiàn)金結(jié)賬時王堅(jiān)對所購買貨物昂貴與否很敏感，而用信用卡結(jié)帳時，這種敏感性就要差得多。發(fā)現(xiàn)這個規(guī)律，王堅(jiān)寧愿費(fèi)一點(diǎn)事，他經(jīng)常在和太太出去的時候，先去提款機(jī)取出現(xiàn)金，然后再進(jìn)行花?費(fèi)。王堅(jiān)拒絕信用卡另一個原因是，信用卡消費(fèi)會讓他對現(xiàn)金流控制難度加大，這樣就不可能最大限度清理自己的帳務(wù)。

　　拒絕私家汽車

    王堅(jiān)拒絕私家車的理由之一就是在購買房屋的時候，已經(jīng)把私家車的使用價值加到了房子里，因?yàn)榭拷氰F的房屋要比另一處單價每平米高600塊。經(jīng)過理性地計算，一輛私家車的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用在每月1500-2000元左右，再加上買車10萬元左右，10年算下來，靠近城鐵的房子比養(yǎng)一輛車每月會為王堅(jiān)省600元錢。

　　保守投資人VS主流投資人

    我們來計算一下王堅(jiān)這個會算計的家伙的算計水平怎么樣。

　　如果以王堅(jiān)的投資和消費(fèi)情況來計算，以他的保守方式生活20年，平均純資產(chǎn)增長也會很快，資產(chǎn)規(guī)模大致可以達(dá)到315萬 。這里假設(shè)王堅(jiān)和他的妻子要保持目前收入水平—其實(shí)王堅(jiān)妻子的收入水平要保持是有一定難度的，其次是銀行保持現(xiàn)有的利率水平。

　　假設(shè)一個和王堅(jiān)同樣收入的家庭，而采取王堅(jiān)所唾棄的投資和消費(fèi)方式，投資年增長率達(dá)到5.2%就可以在20年內(nèi)達(dá)到和王堅(jiān)同樣的資產(chǎn)水平。而中國資本市場最近十年平均年收益率的指數(shù)在15%以上，如果你認(rèn)為中國市場太短暫不能說明問題的話，從美國的統(tǒng)計來看資本市場收益指數(shù)平均收益在7%左右。

　　當(dāng)然如果你投資資本市場，你的收益率很可能趕不上指數(shù)。如果你足夠能忍受保守而且足夠能算計，做一個王堅(jiān)那樣的少數(shù)派也不錯。