周建橋：中國花卉業(yè)的尤努斯

　　周建橋認(rèn)為自己“今年最成功的一件事情”是：5月20日，如得控股集團(tuán)與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創(chuàng)新”戰(zhàn)略合作協(xié)議。之所以說它是金融創(chuàng)新，是因?yàn)檫@份協(xié)議的簽訂，很可能會為一個我國金融業(yè)十多年都沒能解決的難題提供借鑒。

　　簡單地說，此協(xié)議將為中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶一并解決貸款難、擔(dān)保難的問題，今后種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)貸款，不用費(fèi)盡心思地去考慮銀行門難進(jìn)問題，由如得控股集團(tuán)推薦并提供貸款擔(dān)保，由中國銀行金華分行確認(rèn)后，一周內(nèi)就可獲得貸款。

　　文/本刊記者 蘇旭 攝/鄭小剛

　　周建橋基本面

　　企業(yè)年銷售收入：2億元

　　企業(yè)主營業(yè)務(wù)：花卉租擺、農(nóng)業(yè)觀光、投資擔(dān)保

　　主營業(yè)務(wù)凈利率：15%

　　主營業(yè)務(wù)近三年的年均增長率：20%

　　企業(yè)員工人數(shù)：150人

　　個人愛好：收藏新疆和田玉、中國現(xiàn)代人物畫

　　對自己影響最大的一個人或一本書：史玉柱 《巨人大廈》

　　最近在讀的一本書：《中國收藏》

　　最奢侈的消費(fèi)：住五星級酒店

　　人生格言：不給政府添麻煩，不把債留給下一代。

　　兩年未見周建橋。上一次見到他是在2007年的深秋，那時候他剛剛34歲，已經(jīng)擁有過億元的資產(chǎn)。在他的花卉基地里，奇跡般地生長著不合時令的大冬瓜。冬瓜藤被牽引著搭成了一條林蔭小徑，顆顆大冬瓜掛在半空中，告別了貼地而生的時代。

　　那一年的周建橋走在小徑上，西裝革履，高高的個子時不時會被半空的冬瓜“擋道”，頗有幾分幽默。

　　周建橋的如得控股集團(tuán)主要涉及兩個行業(yè)，其一為花卉培育租賃，主打品牌“萬象花卉”；其二為投資擔(dān)保，現(xiàn)已成為浙江省金華市最大的民營擔(dān)保公司之一。

　　這樣兩個看起來不沾邊的行業(yè)，在周建橋的運(yùn)作下卻和諧統(tǒng)一——其實(shí)，它們之間也有內(nèi)在的聯(lián)系：花卉業(yè)的上游供應(yīng)商，有不少為當(dāng)?shù)氐姆N養(yǎng)殖大戶，在發(fā)展過程中常遇到資金瓶頸，這些大戶們的日子不好過，也會影響到下游的采購商萬象花卉。于是，很自然地，有資金實(shí)力的周建橋成立了擔(dān)保公司，最初的目的是為種養(yǎng)殖大戶們提供農(nóng)業(yè)發(fā)展資金擔(dān)保。

　　不過，自從做起了擔(dān)保業(yè)，周建橋?qū)鹑诘呐d趣日漸濃厚。我還記得他當(dāng)年的理想：做個真正的金融家，像孟加拉國的著名“窮人銀行家”尤努斯那樣，為更多的農(nóng)民脫貧致富提供幫助。

　　我也記得他那時候的不少驚人論調(diào)，例如，他說他的公司“堅決不上市”，他還說自己“40歲便退休”。

　　兩年后的再次采訪，仿佛是要尋求一個見證：在全球金融危機(jī)之后，如今的周建橋怎么樣了？他離自己的理想是不是更近了？他曾經(jīng)的想法是否發(fā)生了改變？

　　“窮人銀行家”的夢想

　　這一次的采訪又逢深秋，冬瓜們依然高踞枝頭，只是漫步在冬瓜小徑上的，除了周建橋，還有許許多多前來尋訪田園秋色的旅人——2008年5月1日，萬象花卉田園休閑俱樂部開張迎客，從此，萬象的花卉事業(yè)從單純的培育租賃，轉(zhuǎn)入了田園休閑旅游。

　　“2008年全球金融危機(jī)，但我們是平穩(wěn)過渡。跟你2007年來采訪的時候一樣，我的性格沒有變，發(fā)展思路和精神也沒有變。我們始終圍繞著自己的主業(yè)來做，所以外界的環(huán)境變化，對我們的影響很小。”坐在瓜棚里，曬曬秋日的陽光，周建橋顯得很愜意。

　　他說自己性格沒有變，是怎樣的性格呢？我從記憶里搜索有關(guān)他的印象。記得當(dāng)年的那篇文章，我給他下了一個“銳商”的定義——銳，是敏銳、銳利，亦是新銳。

　　他做的是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻能做出新意：人家做花卉培育，是拿到市場上出售，他偏偏種花卻不賣花，做的是花卉的租擺服務(wù)。

　　“這一次，我要給你們新的驚喜。”周建橋說，“這也是我今年做得最成功的一件事情?！?/p>

　　他說的這件事，是今年的5月20日，如得控股集團(tuán)與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創(chuàng)新”戰(zhàn)略合作協(xié)議。之所以說它是金融創(chuàng)新，是因?yàn)檫@份協(xié)議的簽訂，很可能會為一個我國金融業(yè)十多年都沒能解決的難題提供借鑒。

　　簡單地說，此協(xié)議將為中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶一并解決貸款難、擔(dān)保難的問題，今后種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)貸款，不用費(fèi)盡心思地去考慮銀行門難進(jìn)問題，由如得控股集團(tuán)推薦并提供貸款擔(dān)保，由中國銀行金華分行確認(rèn)后，一周內(nèi)就可獲得貸款。

　　“這么些年來，我一直關(guān)注種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。為緩解微小企業(yè)及種養(yǎng)殖大戶貸款難、辦理更難的問題，浙江省各大銀行根據(jù)政府號召及民生的要求，為中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶推出了各種各樣的貸款，近來又推出了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點(diǎn)，讓更多浙江中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶看到了新希望，但在實(shí)踐過程中卻困難重重。由于小額貸款業(yè)務(wù)面廣、金額小、居住分散、經(jīng)營成本高、利潤率低，各大金融機(jī)構(gòu)對此積極性不高；而中小企業(yè)及種養(yǎng)殖大戶因綜合素質(zhì)不高、文化水平低、人緣關(guān)系少、小作坊式居多、賬冊不全等各種因素，也很難符合銀行貸款條件，辦理手續(xù)相當(dāng)困難。中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶并未真正得到政府及金融機(jī)構(gòu)的支持?！?/p>

　　此前，關(guān)于解決種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，周建橋還專門起草了報告以及政協(xié)提案。浙江省常務(wù)副省長陳敏爾在金華調(diào)研期間，對周建橋提交的報告作出批示，明確表示種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題值得研究。

　　今后，由如得控股集團(tuán)來選擇可貸款對象，推薦到銀行，銀行優(yōu)先受理，如得同時還為貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　“銀行面對這些種養(yǎng)殖戶和中小企業(yè)比較頭疼，要貸款給一家草根企業(yè)，銀行需要花費(fèi)大量的人力、物力、財力。如今由如得控股集團(tuán)推薦種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)去貸款，同時又為他們做咨詢和擔(dān)保，并進(jìn)行跟蹤服務(wù)，銀行的經(jīng)營成本低了，利潤率高了，積極性也就高了?！敝芙蚪忉?。

　　按照這樣一個模式，從申請貸款到發(fā)放貸款，一周的時間就夠了。在利率上，最多上浮10%，基本接近基準(zhǔn)利率。

　　“2008年底，可怕的金融危機(jī)讓中小企業(yè)失去了信心，讓銀企間的信用體系失去了保障。中國銀行在金華中小企業(yè)面臨前所未有的困難之時，沒有釜底抽薪，選擇了雪中送炭，此舉乃開全國之先例，并在金華引起了轟動，也帶動了其他銀行一起跟進(jìn)，以我估計，至少救活了金華100家中小企業(yè)。”周建橋感慨道。

　　金華市南山苗木專業(yè)合作社是農(nóng)民專業(yè)合作社，是如得集團(tuán)和中國銀行合作后的第一批受益者之一。

　　這家以種植銷售苗木為主的合作社2008年銷售收入8780萬元，在過去，由于苗木產(chǎn)品不能作為銀行貸款抵押物，多年找不到合適的融資機(jī)構(gòu)愿為其貸款。今年在如得集團(tuán)的推薦和擔(dān)保咨詢下，中國銀行為其提供了500萬元的銀行貸款，用于擴(kuò)大種植品種與數(shù)量，2009年，預(yù)計銷售收入可達(dá)9500萬元。

　　從今年5月20日簽訂協(xié)議到現(xiàn)在，不到半年的時間，中國銀行金華分行最初提供給如得控股的1.2億元擔(dān)保額度已全部用完，如得控股集團(tuán)幫助30多家種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)貸到了款。接下來，中國銀行金華分行還將為如得控股追加8000萬元的擔(dān)保額度。

　　這30多家種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)中，最多的一家貸款1000萬元，最少的貸款10萬元，貸款期限最長一年，如得控股集團(tuán)的嘗試獲得了越來越多的認(rèn)同。

　　“中小企業(yè)融資難是非常突出的問題，依托中國銀行的強(qiáng)大實(shí)力，如得控股集團(tuán)提供了一個非常好的創(chuàng)新做法。過去我們講金融創(chuàng)新，都是考慮銀行怎么創(chuàng)新，而這樣一種模式則告訴我們，在金融創(chuàng)新中，龍頭企業(yè)也能發(fā)揮重要的作用?！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、浙江大學(xué)江萬齡國際經(jīng)濟(jì)與金融投資研究中心主任金雪軍教授認(rèn)為，“對銀行而言，中國銀行金華分行和如得控股集團(tuán)的合作實(shí)際上也是進(jìn)行了金融服務(wù)的創(chuàng)新，這一模式也提供一個很好的案例，就是我們銀行該如何跟龍頭企業(yè)進(jìn)行合作。”

　　新模式的保守“底線”

　　中國銀行金華分行為什么愿意同如得控股集團(tuán)合作？在整個貸款模式中，如得控股集團(tuán)的贏利點(diǎn)又在哪里？

　　成立于2004年12月的如得控股集團(tuán)有限公司，是由金華市政府引導(dǎo)批準(zhǔn)成立的金華市首家會員制農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本10500萬元。如得控股集團(tuán)依靠會員制的合理運(yùn)作保證了公司客戶單位的穩(wěn)步增加；如得還擁有一支年輕、高素質(zhì)、專業(yè)知識技能全面的員工隊(duì)伍，大專以上學(xué)歷占員工總數(shù)的80%，擁有足夠的實(shí)力對抗市場的競爭。公司憑借豐實(shí)的人力資源和較完善的內(nèi)部管理體系，業(yè)務(wù)量平穩(wěn)發(fā)展，并已與中行、農(nóng)行、商行等銀行建立了協(xié)作關(guān)系，有效地解決了部分中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶融資難、貸款難的問題，真正起到了中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶融資橋梁的作用。

　　如得控股集團(tuán)控股的浙江萬象花卉有限公司，作為浙江省省級骨干農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、浙江省工商“守合同重信用” AAA級單位，已連續(xù)6年被中國人民銀行評為金華市“百家守銀行信用企業(yè)”。萬象花卉采用“土地入股+農(nóng)民入職+合作社聯(lián)動+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動”的發(fā)展模式，已帶動種植戶3000戶，帶動種植面積6000畝，與種養(yǎng)殖大戶及中小企業(yè)可謂聯(lián)系密切，并了解基本情況。

　　盡管在浙江省金華地區(qū)，萬象花卉穩(wěn)居老大地位，占據(jù)85%的市場份額，不過，在進(jìn)行區(qū)域擴(kuò)張上，周建橋卻很謹(jǐn)慎。2007年，周建橋嘗試著在杭州開出萬象花卉的分公司，但是一直未見明顯起色后，他立刻決定停止萬象花卉的跨區(qū)域擴(kuò)張，因?yàn)椤巴饷娴氖澜缣珡?fù)雜”，而“一個人的能力又有限”。

　　這個奇怪的人，個性中有永不停歇的創(chuàng)新一面，卻又有令人費(fèi)解的保守一面，真是矛盾得有趣。

　　“這樣一個模式出來，我當(dāng)然要考慮好自己的風(fēng)險?！敝芙蛘f，“不過我這個人有個怪脾氣，有時候我也會投給別人一些錢。但錢一旦投出去，我就不認(rèn)為是我自己的了，不再算到自己的賬上。所以，每投一筆錢，我都要考慮，投出去如果他還不了了，對我的企業(yè)運(yùn)作會不會產(chǎn)生影響。大概正因如此，所以，每次人家還錢給我，我都感覺是一筆額外收入似的，仿佛它們過去從來就沒在我的賬戶上存在過……”

　　這樣的怪脾氣，體現(xiàn)出了周建橋做事喜歡給自己留一個“底線”。那么，在這一次創(chuàng)新的貸款模式中，周建橋又留了怎樣的“底線”？

　　“我們本來就是一家農(nóng)業(yè)企業(yè)，在我們的擔(dān)?？蛻糁?，70%都是種養(yǎng)殖大戶。我們很了解這個行業(yè)，也很了解這些企業(yè)的特點(diǎn)，因此在最初篩選客戶的時候，就能夠回避一些風(fēng)險。”周建橋說。

　　不僅如此，如果這些擔(dān)?？蛻粼诎l(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，如得控股集團(tuán)將出面做一些幫助，讓他們有兩到三年的平穩(wěn)過渡期?！叭绻俨恍械脑?，我們就出面收購，將企業(yè)納入到我們原有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中?！?/p>

　　也就是說，如得控股集團(tuán)是結(jié)合了自己的主業(yè)來進(jìn)行擔(dān)保模式的嘗試，因此，哪怕有擔(dān)保對象出現(xiàn)問題，也可從實(shí)業(yè)上進(jìn)行整合，將損失減小到最低。

　　如得控股集團(tuán)的盈利點(diǎn)，則具體體現(xiàn)在擔(dān)保費(fèi)用上?！拔覀冞€是跟過去一樣收取擔(dān)保費(fèi)，但我們跟擔(dān)保公司相比，靈活性更大，發(fā)放貸款更迅速，同時還能給種養(yǎng)殖大戶和中小企業(yè)一些咨詢、幫扶。”周建橋說。

　　在浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長金雪軍教授看來，這一模式至少有四大特點(diǎn)值得關(guān)注。其一，以龍頭企業(yè)為依托成立擔(dān)保平臺，將企業(yè)本身的實(shí)業(yè)發(fā)展和擔(dān)保相結(jié)合，值得研究；其二，龍頭企業(yè)從自己的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈上去尋找可提供擔(dān)保的對象，對擔(dān)保對象相關(guān)信息和發(fā)展前景了解得更充分、更全面，風(fēng)險相應(yīng)也更低；其三，這一模式將市場交易和融資平臺整合起來，一旦擔(dān)保對象遇到困難能夠及時幫助其解決市場問題，將擔(dān)保風(fēng)險通過市場來進(jìn)行化解；其四，這一模式中，銀行是作為放貸單位，避免了一些企業(yè)自己去放貸而帶來的一些風(fēng)險。

　　“風(fēng)險控制的關(guān)鍵一方面在于這一龍頭企業(yè)對市場和擔(dān)保對象的充分了解和把握，另一方面則是一旦擔(dān)保對象出現(xiàn)問題，龍頭企業(yè)的消化能力是否足夠?！苯鹧┸娬J(rèn)為。

　　對這一模式中可能存在的風(fēng)險，浙江大學(xué)金融研究所所長王維安教授則建議：“銀行的總授信額度不超過企業(yè)實(shí)收資本的5倍，單個企業(yè)對外擔(dān)保不超過注冊資本的10%，如果能做到這一點(diǎn)，風(fēng)險就能降到最低?！?/p>

　　兩年前，聽周建橋談他的“窮人銀行家”夢想，多多少少還有點(diǎn)令人懷疑。誰能想到他竟然并非空想家，而已經(jīng)成為一個實(shí)踐者。

　　這個既創(chuàng)新又保守的家伙，非但沒有受到金融危機(jī)的影響，反而利用危機(jī)找到了企業(yè)成長新的空間。

　　“三不干”的商業(yè)智慧

　　周建橋家的門廊前，養(yǎng)著幾只色彩斑斕的大鸚鵡。它們會說話，客人來了會叫“你好”，它們還會唱歌，最愛唱的是“花籃的花兒香”。

　　鸚鵡們倒很會討巧，愛唱的歌謠也頗符合主人的身份。

　　周建橋自封為花農(nóng)，他曾經(jīng)“大言不慚”地說，自己養(yǎng)花的技術(shù)挺不錯，下崗了踩三輪車水平也會是一流的。

　　“老板別把自己當(dāng)老板，老板也是員工，只是分工不同。假如一個人能把茶杯洗好，那他就能當(dāng)洗茶杯公司的老板?！敝芙蛘f自己的這個觀點(diǎn)來自于阿里巴巴的馬云，“我很欣賞他那顆智慧的腦袋。”

　　說到花卉行當(dāng)，周建橋這個大男人做出了自己的精彩。而他那敢于創(chuàng)新卻又有些保守的個性，不但體現(xiàn)在金融業(yè)，在這一行業(yè)上也展示得淋漓盡致。

　　萬象花卉田園休閑俱樂部正是他的一大創(chuàng)新之舉。其實(shí)，在兩年前的采訪中，我已經(jīng)知道他的這一構(gòu)想。去年5月，他把這個構(gòu)想變成了現(xiàn)實(shí)。今年，俱樂部的客流量將達(dá)到20萬人次，銷售收入則將達(dá)1600萬元，“利潤率可是很高的，今年至少能有800萬元利潤?！敝芙蚝翢o保留。

　　算一算，假如放在一家制造業(yè)企業(yè)，800萬元的利潤，那至少得有5000萬元的銷售收入作為支撐。而做一個田園休閑俱樂部，利潤率竟然可以達(dá)到50%！

　　前些年，做休閑農(nóng)莊的企業(yè)不少，但盈利能力普遍較差，一個客觀的原因就是來的客人太少，根本無力支撐。所以，不少農(nóng)莊到最后實(shí)際上都成為企業(yè)的私家花園，成了企業(yè)家休閑會客的會所。

　　萬象花卉田園休閑俱樂部的客流從哪里來？盈利能力緣何如此之強(qiáng)？

　　“我有很好的基礎(chǔ)，”周建橋揭秘，“我們的場所是本來就有的花卉培育基地，只需要在硬件上做些改造就可以了，成本很低。而我們的客源，很大一部分來自萬象花卉一直以來所服務(wù)的會員。到目前，我們的會員已經(jīng)接近2萬人，我們的花卉租擺客戶單位有6千多家，這些都是我們俱樂部的客源。我根本不用再去投放大量廣告，很多人就知曉了?！?/p>

　　目前，萬象花卉田園休閑俱樂部的客源中，有40%都是來自于萬象花卉的會員。

　　除此之外，萬象花卉田園休閑俱樂部還與中國銀行、交通銀行以及中國電信結(jié)為合作單位?！八麄兠磕曛Ц稁资f元的冠名費(fèi)，持有中國銀行、交通銀行、中國電信相關(guān)VIP卡的金華地區(qū)客戶，前往萬象花卉田園休閑俱樂部游玩，在冊登記的親屬5人(包括持卡人本人)就可免門票入內(nèi)。這樣既給中國銀行、交通銀行、中國電信的VIP客戶在金華搭建了一個娛樂休閑的平臺，也給萬象花卉田園休閑俱樂部提供了一大批的客源?！?/p>

　　為了盡可能減少風(fēng)險，周建橋想辦法把成本壓縮到最低?！拔覀兊娜斯ず苌伲畲蠡伢w現(xiàn)自助性，就連餐飲也是以自助為主?！?/p>

　　餐飲也自助？在俱樂部里，有一排整齊的廚房，名曰“我家廚房”。每間廚房都有漂亮的整體櫥柜，鍋碗瓢盆、油鹽醬醋，一應(yīng)俱全。

　　游客們的休閑生活可以從上午開始，“釣釣魚，拔拔菜，摘摘水果，種種花，好把綠色帶回家”，周建橋很得意自創(chuàng)的這句“大白話”廣告。

　　午餐時分，大家到菜地里隨意采摘一些想吃的果蔬，拿到“我家廚房”里，自己烹飪自己吃，倒也情趣十足。

　　“你看，我連廚師都不用請了，而游客們反而覺得這樣很有趣?！敝芙蛘f。

　　投入小，人工少，又有穩(wěn)定的客源，難怪萬象花卉田園休閑俱樂部能有50%的利潤率。

　　“我有幾‘不干’，勞動密集型的活不干，附加值很低的活不干，沒有創(chuàng)新的東西不干。”這三“不干”也可算是周建橋最精華的商業(yè)智慧總結(jié)。

　　接下去，沿著花卉培育、休閑觀光的產(chǎn)業(yè)鏈，周建橋還想搞個“如得畫廊”。今年12月3日，如得控股集團(tuán)將搬到新的總部大廈，其中的兩層，周建橋就打算做成畫廊。“總面積3000平方米，將成為浙中最大的畫廊?！敝芙蚪榻B。

　　他的想法是，把書畫文化跟花卉藝術(shù)、休閑觀光結(jié)合起來，同時再次整合現(xiàn)有的客戶資源，沒有脫離主業(yè)，而是在主業(yè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行再次創(chuàng)新，創(chuàng)造更新的價值。

　　“我不會脫離已有的基礎(chǔ)去單獨(dú)做另外一件事情，從這個角度講，我的確很保守。但你也會發(fā)現(xiàn)，如得確實(shí)是一家有活力，且生命力極強(qiáng)的企業(yè)?！?/p>